Devolución del capital en el Seguro de Decesos

¿Qué es la devolución de capital en el Seguro de Decesos?

La devolución de capital en un Seguro de Decesos se refiere a la posibilidad de recuperar parte del dinero cuando el capital asegurado no se ha utilizado por completo. Sin embargo, es importante entender que el Seguro de Decesos no funciona como un producto de ahorro. En la mayoría de los Seguros de Decesos, el dinero pagado en cuotas no se devuelve, porque cubre un servicio y un riesgo, no es un capital acumulable.

Las cuotas o primas que se pagan sirven para mantener activa la cobertura, gestionar el servicio y asumir el riesgo de fallecimiento en cualquier momento. Por eso, salvo excepciones muy concretas, no existe una devolución automática del dinero.

¿Cuándo me devuelve el dinero el Seguro de Decesos?

Aunque no es lo habitual, existen algunas situaciones específicas en las que sí puede haber devolución parcial del capital.

Sobra dinero tras el servicio funerario

En algunos seguros, si el coste real del funeral es inferior al capital asegurado, la diferencia puede devolverse a los beneficiarios. Esto ocurre, por ejemplo, cuando se contrata un servicio más sencillo de lo previsto inicialmente. No obstante, esta devolución no es automática.‍

Suele requerir:

1. Solicitud expresa por parte de la familia.

2. Presentación de facturas.

3. Revisión de condiciones de la póliza.

Además, muchas aseguradoras aplican deducciones por gastos de gestión.

Tienes varios Seguros de Decesos

En casos poco frecuentes, una persona puede tener más de un Seguro de Decesos. Si uno de ellos cubre la totalidad del servicio funerario, el capital del otro podría reclamarse.

En la práctica, este proceso suele ser largo y complejo, y no siempre termina en devolución real. Aun así, es una de las pocas situaciones en las que puede recuperarse dinero.

Cláusulas específicas de devolución

Algunas pólizas incluyen cláusulas de devolución tras muchos años sin uso del seguro. Estas cláusulas suelen exigir:

1. Décadas de permanencia.

2. Ausencia total de siniestros.

3. Penalizaciones importantes.

Por eso, aunque exista devolución, la cantidad recuperada suele ser muy inferior a lo pagado.

¿Cuándo NO me devuelve el dinero el Seguro de Decesos?

Aquí es donde surgen la mayoría de decepciones.

Si cancelas el seguro en vida

Si das de baja un Seguro de Decesos, no te devuelven el dinero pagado, aunque lleves muchos años pagando cuotas. El seguro se considera un servicio consumido mes a mes o anualmente. Cancelarlo implica perder lo aportado hasta ese momento.

Si el capital se consume por completo

Si el coste del servicio funerario utiliza todo el capital asegurado, no queda dinero sobrante que pueda devolverse.

Si existen impagos o incumplimientos

Cuando la póliza no está al día en los pagos o se incumplen condiciones contractuales, la aseguradora no está obligada a devolver ningún importe.

¿Si me cambio de compañía de seguro pierdo la antigüedad?

Sí. Cuando te cambias de compañía de Seguros de Decesos, pierdes la antigüedad acumulada en tu póliza anterior. Esto significa que empiezas de cero en la nueva aseguradora, lo que suele traducirse en cuotas más altas, especialmente a partir de cierta edad.

Este es uno de los motivos por los que muchas personas continúan pagando un Seguro de Decesos durante años, incluso cuando no están satisfechas con él: cambiar de compañía implica asumir un mayor coste futuro y perder las condiciones adquiridas.

¿Qué cubre el Seguro de Decesos?

El Seguro de Decesos cubre, principalmente, la organización y el coste del servicio funerario. Esto suele incluir el traslado del fallecido, el tanatorio, el ataúd o urna, la ceremonia y los trámites básicos asociados al fallecimiento, hasta el límite del capital asegurado.

Sin embargo, no todos los seguros cubren lo mismo ni en todas las provincias, y el coste real del servicio puede superar el capital contratado. Además, si el capital se consume por completo, no hay devolución del dinero pagado durante años.

¿Cómo reclamar el dinero a mi Seguro de Decesos?

Si crees que tu caso podría dar derecho a devolución, el proceso suele implicar varios pasos:

1. Primero, revisar la póliza con detalle para confirmar si existe esa posibilidad.

2. Después, comprobar el coste real del servicio funerario.

3. Contactar con la aseguradora para iniciar la reclamación. Normalmente se solicita documentación como el certificado de defunción, facturas y contrato del seguro.

Muchas familias no reclaman porque desconocen este derecho o porque el proceso resulta confuso en un momento emocionalmente delicado.

Diferencia entre un Seguro de Decesos y un plan funerario

Este punto es clave para entender por qué tantas personas sienten que “no recuperan su dinero”.

Seguro de Decesos

Funciona mediante cuotas periódicas, que suelen aumentar con la edad. Aunque ofrece tranquilidad inicial, a largo plazo puede resultar muy costoso. Según la OCU, muchas personas terminan pagando el equivalente a dos o tres funerales.

‍El dinero no se recupera y el coste final depende de factores futuros y el tiempo que lo termine pagando una persona.

Plan funerario

‍Un plan funerario permite contratar el servicio con precio cerrado, sin cuotas de por vida ni subidas. Se paga una vez (o en cuotas fijas sin intereses) y el servicio queda completamente pagado, independientemente de cuándo ocurra el fallecimiento.

No hay gastos futuros ni revalorizaciones del capital, como ocurre en los Seguros de Decesos en los que, a pesar de poder terminar pagando hasta 17.000€, muchas veces no recuperas nada de lo abonado.

¿Merece la pena tener un Seguro de Decesos?

Depende de cada situación personal. El Seguro de Decesos puede aportar tranquilidad a corto plazo, pero a largo plazo muchas personas descubren que han pagado mucho más de lo que cuesta un funeral, sin posibilidad de recuperar ese dinero.

Por eso, cada vez más personas se preguntan si merece la pena seguir pagando cuotas de por vida o si es mejor optar por alternativas con precio cerrado, sin subidas ni permanencias, que permiten saber desde el inicio cuánto va a costar el servicio funerario.

Conclusión

‍La devolución del dinero del Seguro de Decesos no es lo habitual. En la mayoría de los casos, cancelar el seguro implica perder lo pagado, incluso tras muchos años.

Conocer esta realidad permite tomar decisiones más informadas y valorar alternativas más justas. En Pazy, creemos que la tranquilidad no debería basarse en pagar de por vida, sino en saber exactamente qué contratas y cuánto te cuesta.

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Preguntas frecuentes

1. ¿Si cancelo mi Seguro de Decesos me devuelven el dinero?

Normalmente, no. Cuando cancelas un Seguro de Decesos, las cuotas que ya has pagado no se devuelven, aunque lleves muchos años pagando. El seguro cubre un servicio mientras está activo, no funciona como un ahorro. Solo algunas pólizas muy concretas incluyen devolución, y suelen hacerlo con muchas condiciones y cantidades muy limitadas.

2. ¿Cuándo se devuelve el dinero del Seguro de Decesos?

Solo en casos muy concretos. Puede haber devolución si el coste real del funeral es menor que el capital asegurado y la póliza lo permite expresamente. Aun así, suele ser necesario reclamarlo y presentar documentación, y en muchos casos se descuentan gastos de gestión.

3. ¿El Seguro de Decesos es un ahorro?

No. El dinero que pagas en un Seguro de Decesos no se acumula ni se guarda para recuperarlo más adelante. Son cuotas para mantener la cobertura activa. Si cancelas el seguro, lo habitual es no recuperar nada de lo pagado.

4. ¿Qué pasa si fallece el tomador del seguro?

En ese momento, el seguro se activa y se utiliza para organizar el servicio funerario. Solo habría devolución de dinero si sobra capital tras el funeral y la póliza lo contempla. Si el capital se consume o no hay cláusula de devolución, no se devuelve dinero a la familia.

5. ¿Qué alternativa hay al Seguro de Decesos?

Una alternativa clara es un plan funerario con precio cerrado, como Pazy. No tiene cuotas de por vida ni subidas con la edad. Se paga una vez (o en cuotas fijas) y el servicio queda pagado para siempre, siendo una opción más transparente y hasta un 60% más económica que un Seguro de Decesos. Además, es totalmente personalizable, por lo que no vas a pagar por servicios que no quieras incluir.